Уже много лет подряд такие задачи, как «Приобретение жилья» и «Улучшение жилищных условий» возглавляют верхние позиции списка насущных проблем каждой семьи. Благодаря современным кредитным программам, можно приблизить счастливый момент. ПАО «Сбербанк» предлагает российским семьям расширенную линейку ипотечных продуктов. На каких условиях можно оформить жилищную ссуду в 2019 году, и как выглядит весь процесс на практике? 
Предварительная подготовка
Определение потребностей
На первоначальном этапе клиентам ПАО «Сбербанк» рекомендуется изучить цены в регионе покупки жилья, чтобы четко представлять ситуацию на рынке недвижимости. Условия кредитования будут напрямую зависеть от выбранной ипотечной программы.
В 2019 году крупнейший российский банк выдает как целевые, так и нецелевые ссуды. За счет полученных средств можно приобрести:
- строящееся жилье;
- готовую недвижимость.
В настоящее время в Сбербанке действуют не только коммерческие программы, но и программы с государственным участием (для военных и семей с детьми). Особое место в списке ипотечных продуктов организации занимают:
- рефинансирование ссудной задолженности других банков;
- реструктуризация долга для клиентов, которые испытывают временные финансовые сложности.
Основные параметры ипотечных программ Сбербанка в 2019 году
|
Ипотечный продукт |
Диапазон ставок, % |
Срок кредитования, лет |
Минимальная сумма, руб. |
Предельный размер ссуды, руб. |
Размер первоначального взноса, % |
|
Ипотека на готовые квартиры |
от 9,2 |
1-30 |
300 000 |
– |
от 15 |
|
Ипотека на строящиеся объекты недвижимости |
7,5-9,5 |
1-30 |
300 000 |
– |
от 15 |
|
Ипотека на строительство жилого дома |
10,6 |
1-30 |
300 000 |
– |
от 25 |
|
Ипотека на покупку или строительство объектов загородной недвижимости |
10,1 |
1-30 |
300 000 |
– |
от 25 |
|
Ипотека на покупку гаража или машино-места |
от 10,6 |
1-30 |
300 000 |
– |
от 25 |
|
Военная ипотека |
9,5 |
1-20 |
– |
2 398 000 |
от 15 |
|
Нецелевой кредит под залог недвижимости |
от 12 |
1-20 |
– |
10 000 000 |
– |
|
Ипотека с господдержкой для семей с детьми |
от 6 |
1-30 |
300 000 |
8 000 000 |
20 |
|
Ипотека плюс материнский капитал |
от 9,2 |
1-30 |
В индивидуальном порядке |
||
|
Рефинансирование ипотеки |
9,9 |
1-30 |
300 000 |
– |
– |
Более подробно с основными параметрами финансирования можно ознакомиться на сайте ПАО «Сбербанк», в разделе «Ипотечные кредиты».
Оценка возможностей
При оформлении кредитов сотрудники Сбербанка осуществляют анализ платежеспособности потенциальных клиентов. Однако каждый заемщик еще до подачи заявки должен самостоятельно сопоставить размер своих доходов и уровень ожидаемой долговой нагрузки. Если, помимо запрашиваемой ссуды, у заявителя есть другие кредиты, их тоже стоит принимать в расчет.
Мнение эксперта
Не рекомендуется брать на себя обязательства по ипотеке, если общая сумма долга с учетом оформляемого кредита будет превышать 50% от уровня доходов семьи. Чтобы определить оптимальные параметры сделки, стоит использовать ипотечный онлайн-калькулятор на сайте Сбербанка.
Если объект недвижимости еще не подобран, следует иметь в виду, что минимальный первоначальный взнос по ипотеке в банке сегодня составляет 15-25%. От этого показателя будет зависеть процентная ставка и, в конечном счете, полная стоимость кредита. Заемщик должен произвести точную оценку своих возможностей, т.е. определить, сможет ли он произвести оплату за счет собственных средств.
Основные требования к заемщикам в 2019 году
Как и в 2018 году, участниками ипотечных сделок по кредитам Сбербанка сегодня могут быть физические лица в возрасте от 21 до 75 лет, имеющие российское гражданство, с хорошей кредитной историей. В числе привилегированных клиентов «зарплатники» и заявители, получающие пенсию на счета банка.
Требования к стажу остаются такими же, как и в прошлом году. Потенциальный заемщик должен быть трудоустроен официально на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Совокупный стаж за 5 последних лет должен составлять не менее года (это требование не распространяется на «зарплатных» клиентов Сбербанка).
Супруга заемщика также является участником сделки, выступая в качестве обязательного созаемщика. При определении максимально возможной суммы кредита могут учитываться доходы еще нескольких физических лиц (не более 3-х человек). Военнослужащим подтверждать свою платежеспособность не придется.
Этапы рассмотрения заявки
При первом посещении офиса клиент Сбербанка получает подробную информацию об особенностях оформления ипотечных кредитов. Сотрудники банка помогают заявителю сориентироваться в условиях действующих программ и предоставляют перечень необходимых документов. Общую информацию об этом можно найти на сайте Банка. Сегодня реализована возможность подачи заявки и получения решения через личный кабинет пользователя (сервис «ДомКлик»).
С момента передачи заявления до оформления свидетельства на право собственности может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев. Весь процесс делится на 2 части:
- андеррайтинг доходов заемщика;
- андеррайтинг приобретаемого объекта.
Первый этап проверки включает анализ документов, подтверждающих уровень доходов заемщика (таких, как справка 2-НДФЛ, справка о доходах в произвольной форме, выписка с «зарплатного» счета, справка о выплатах социального характера и др.).
Заемщик оповещается о результатах заседания Кредитного комитета, и в случае положительного решения может приступать к поиску подходящего объекта недвижимости (самостоятельно, либо с помощью риелтора). Сбербанк предъявляет ряд требований к ипотечным квартирам и домам. Первичное жилье можно приобретать только у определенных застройщиков-партнеров банка.
Полезная информация
Сбербанк предусмотрел возможность сокращения расходов по ипотеке для своих клиентов. В случае если сделка оформляется через сервис «ДомКлик», процентная ставка будет снижена на 0,3 пункта. Кроме того, значительно сокращается время на подготовку бумаг.
Клиенту предстоит собрать пакет документов на предмет залога в течение 90 дней, иначе ему придется подавать заявку на кредит повторно. Конкретный перечень необходимых бумаг нужно взять у кредитного менеджера. Чтобы не терять времени, можно провести часть мероприятий заранее.
После этого подписывается предварительный договор купли-продажи, который вместе с остальными документами, согласно перечню, представляется в банк. Одновременно с этим, бумаги передаются в страховую компанию, аккредитованную ПАО «Сбербанк», для определения размера страхового взноса.
На втором этапе осуществляется анализ приобретаемого объекта недвижимости. Андеррайтинг проводится Банком с целью:
- проверки информации, которая касается состояния залоговых объектов;
- подтверждения актуальной рыночной стоимости жилья;
- определения юридической чистоты сделки.
Оценка недвижимости осуществляется аккредитованными специалистами банка.
Этапы заключения сделки купли-продажи
Если подобранный вариант проходит проверку, с клиентом согласовывается дата внесения первоначального взноса. При этом открывается специальный счет или арендуется банковская ячейка, куда вносятся личные средства клиента и деньги банка.
Следующий этап – подписание договора купли-продажи и кредитного договора. Объекты залога обязательно должны быть застрахованы. Для этого можно воспользоваться услугами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или обратиться в одну из аккредитованных банком компаний (согласно перечню, представленному на сайте). Обязательным является только имущественное страхование. Полис здоровья и жизни приобретается по желанию заемщика.
На следующем этапе осуществляется регистрация прав собственности на объект недвижимости. За этот процесс отвечает Росреестр. Регистрация производится удаленно или в режиме оффлайн. Клиент может воспользоваться любым удобным для него способом. При использовании сервиса электронной регистрации процесс займет меньше времени. В качестве подтверждения заемщику выдается свидетельство.
P.s. В перспективах банка на 2019 и 2020 годы снижение ставки по ипотеке до 7%. О решении Германа Грефа стало известно еще в прошлом году, после послания президента Федеральному собранию. А это значит, что уже совсем скоро ипотечные кредиты станут еще более доступными для российских семей, нуждающихся в собственном жилье.