Из 3-х факторов, влияющих на размер процентной ставки в Сбербанке, заёмщик может повлиять на два. Ставки Центробанка и рефинансирования не подвластны обычному гражданину. Зато от него зависят: 1) риски, 2) длительность кредита.
Основные влияющие факторы
Фактор первый
В риске невозврата основная доля приходится на платежеспособность клиента, его надёжность. Чем ниже окажется оценка банка, тем выше будет процентная ставка. В различных МФО она превышает процент в день. Такова плата за плохую кредитную историю и минимальные требования к предъявляемым документам.
Но также имеют значение сумма кредита, его предназначение. Влияет и наличие поручителя.
Фактор второй
Чем больше срок, на который заёмщик хочет кредитоваться, тем больше размер установленных процентов. Ведь длительность срока кредитования увеличивает неопределённость, как с самим заёмщиком, так и с внешними обстоятельствами. Самые низкие проценты – у 3-х летних кредитов.
Исходя из этих факторов и правил, установленных в Сбербанке, можно выделить 5 основных способов снижения в нём кредитных платежей.
Основные способы снижения в Сбербанке кредитных выплат
Это:
- Предоставление максимально широкого пакета документов.
- Оформление страхового полиса.
- Перекредитование (рефинансирование).
- Реструктуризация кредита.
- Частичное досрочное погашение.
Реструктуризация кредита
Способ неоднозначный как для банка, так и для заёмщика. Смысл его: уменьшить ежемесячные платежи, но увеличить срок.
Почему это не во всём выгодно заёмщику? – Потому что увеличивается абсолютная сумма его выплат (при снижении месячной).
Чем невыгодно банку? – Снижение месячных платежей уменьшает его норму прибыли, увеличение срока ведёт к росту риска невозврата. Без квалифицированной помощи специалистов заёмщику очень трудно убедить банк (кроме Сбербанка) пойти на реструктуризацию. Чуть ли не обязательным условием является отсутствие просрочек с выплатами на момент обращения к кредитору. Требуются убедительные документы и убедительная причина.
Очень важно!!!В Сбербанке для задействования любого из выше перечисленных способов уменьшения кредитных платежей необходимо выполнение заёмщиком одного из 3-х условий:
- оформить страхование жизни и здоровья;
- предоставить в залог имущество;
- быть зарплатным клиентом Сбербанка.
Возможные причины для реструктуризации:
- уменьшились доходы заёмщика (потерял работу, понизили зарплату);
- уход в декретный отпуск или призыв в армию;
- болезнь, травма, повлекшие полную или частичную потерю трудоспособности.
Банк рассматривает заявление с приложенными документами в индивидуальном порядке. И назначает либо отсрочку погашения (обычно в течение квартала клиент платит только проценты), либо кредитные каникулы. Может перевести валютный кредит в рублёвый.
Внимание! При реструктуризации не уменьшается процентная ставка. Зато это возможно при рефинансировании.
Перекредитование (рефинансирование)
Обычно это означает перевод займа из одного банка в другой на более выгодных для заёмщика условиях. В Сбербанке же это реализуется объединением нескольких (до пяти) кредитов, чтобы при этом их сумма не превышала 5 млн. руб. Главное – устанавливается единый график месячных платежей со ставкой ниже той, что имел заёмщик у прошлого кредитора или в прошлом кредите.
Иногда меняется ставка рефинансирования. Меняется и минимальная ставка на потребительские кредиты в Сбербанке, но в действующем кредите ставка не меняется. Есть один способ изменить процентную ставку кредита – рефинансировать кредит.
Такая процедура возможна с займами:
- потребительские;
- ипотека;
- автокредит;
- кредитки.
При этом заёмщик должен предоставить те же документы, что и при оформлении займа.
Максимальная сумма рефинансирования – 3 млн руб. Срок выплаты – до 7 лет.
Комиссия за переоформление кредитного договора – отсутствует.
Оформление страхового полиса
Это не обязательно при получении кредита, но увеличивает шансы на лучшие проценты, так как страхование здоровья, трудоспособности, жизни считается уменьшением риска невозврата кредита. И поэтому оформление страхового полиса в Сбербанке позволяет пользоваться реструктуризацией и рефинансированием.
В настоящее время отсутствие страховки в Сбербанке прибавляет 1% к основной ставке по кредиту.
Максимально широкий пакет документов
Расширение пакета должно демонстрировать потенциал заёмщика. Для этого подойдут вузовский диплом, доказательства, что заёмщик – собственник жилья, автомобиля, что у него есть дополнительные заработки.
Также желательно предъявить военный билет или водительские права, вторично удостоверяющие личность. Заграничный паспорт тоже к месту.
Этот способ обычно считается самым перспективным.
Кстати: в 3-х случаях можно подавать документы без справки о доходах:
- при предоставлении недвижимости в залог;
- если быть зарплатным клиентом Сбербанка;
- иметь в Сбербанке открытый депозит на сумму оформляемого займа или больше.
Минимальная ставка зависит также от способа подачи заявления:
- 12,4 – в отделении Сбербанка;
- 11,9 – в личном кабинете
В случае кредита под залог недвижимости минимальная ставка – 12%.
Увеличение срока кредитования
В Сбербанке есть специальный кредит Новогодний, который можно оформить только в канун Нового Года. Его можно оформить под минимальную ставку 11,9% сроком до 7 лет.
Его можно погасить досрочно (начиная с четвёртого месяца после получения), полностью или частично – без дополнительной комиссии. Для постоянных клиентов максимальная сумма составляет 5 млн. руб.
Частичное досрочное погашение
В Сбербанке можно воспользоваться удобной опцией – в любой момент частично погасить кредит. Единственное условие – сумма гашения должна превышать установленный графиком платежей размер. Общая сумма кредита уменьшается, а срок окончательной выплаты остаётся прежним. Как следствие – уменьшаются с этого момента месячные платежи. Для этого надо подать заявление в отделение Сбербанка и получить новый график платежей.
Дополнительная опция: при желании клиент может уменьшить срок кредита.
Таким образом, в Сбербанке существует стройная система снижения платежей по кредитам. Существуют 3 ключа, позволяющие пользоваться всей системой – страховка, залог недвижимости, участие в зарплатной программе. Всё подробно расписано, всё прозрачно.
