Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке

Из 3-х факторов, влияющих на размер процентной ставки в Сбербанке, заёмщик может повлиять на два. Ставки Центробанка и рефинансирования не подвластны обычному гражданину. Зато от него зависят: 1) риски, 2) длительность кредита. 

Основные влияющие факторы 

Фактор первый

В риске невозврата основная доля приходится на платежеспособность клиента, его надёжность. Чем ниже окажется оценка банка, тем выше будет процентная ставка. В различных МФО она превышает процент в день. Такова плата за плохую кредитную историю и минимальные требования к предъявляемым документам. 

Но также имеют значение сумма кредита, его предназначение. Влияет и наличие поручителя. 

Фактор второй

Чем больше срок, на который заёмщик хочет кредитоваться, тем больше размер установленных процентов. Ведь длительность срока кредитования увеличивает неопределённость, как с самим заёмщиком, так и с внешними обстоятельствами. Самые низкие проценты – у 3-х летних кредитов. 

Исходя из этих факторов и правил, установленных в Сбербанке, можно выделить 5 основных способов снижения в нём кредитных платежей. 

Основные способы снижения в Сбербанке кредитных выплат

Это:

  1. Предоставление максимально широкого пакета документов.
  2. Оформление страхового полиса.
  3. Перекредитование (рефинансирование).
  4. Реструктуризация кредита.
  5. Частичное досрочное погашение. 

Реструктуризация кредита

Способ неоднозначный как для банка, так и для заёмщика. Смысл его: уменьшить ежемесячные платежи, но увеличить срок.

Почему это не во всём выгодно заёмщику? – Потому что увеличивается абсолютная сумма его выплат (при снижении месячной).

Чем невыгодно банку? – Снижение месячных платежей уменьшает его норму прибыли,  увеличение срока ведёт к росту риска невозврата. Без квалифицированной помощи специалистов заёмщику очень трудно убедить банк (кроме Сбербанка) пойти на реструктуризацию. Чуть ли не обязательным условием является отсутствие просрочек с выплатами на момент обращения к кредитору. Требуются убедительные документы и убедительная причина. 

Очень важно!!!В Сбербанке для задействования любого из выше перечисленных способов уменьшения кредитных платежей необходимо выполнение заёмщиком одного из 3-х условий:

 

  • оформить страхование жизни и здоровья;
  • предоставить в залог имущество;
  • быть зарплатным клиентом Сбербанка. 

Возможные причины для реструктуризации:

  • уменьшились доходы заёмщика (потерял работу, понизили зарплату);
  • уход в декретный отпуск или призыв в армию;
  • болезнь, травма, повлекшие полную или частичную потерю трудоспособности. 

Банк рассматривает заявление с приложенными документами в индивидуальном порядке. И назначает либо отсрочку погашения (обычно в течение квартала клиент платит только проценты), либо кредитные каникулы. Может перевести валютный кредит в рублёвый. 

Внимание! При реструктуризации не уменьшается процентная ставка. Зато это возможно при рефинансировании. 

Перекредитование (рефинансирование)

Обычно это означает перевод займа из одного банка в другой на более выгодных для заёмщика условиях. В Сбербанке же это реализуется объединением нескольких (до пяти) кредитов, чтобы при этом их сумма не превышала 5 млн. руб. Главное – устанавливается единый график месячных платежей со ставкой ниже той, что имел заёмщик у прошлого кредитора или в прошлом кредите. 

Иногда меняется ставка рефинансирования. Меняется и минимальная ставка на потребительские кредиты в Сбербанке, но в действующем кредите ставка не меняется. Есть один способ изменить процентную ставку кредита – рефинансировать кредит. 

Такая процедура возможна с займами:

  • потребительские;
  • ипотека;
  • автокредит;
  • кредитки. 

При этом заёмщик должен предоставить те же документы, что и при оформлении займа.

Максимальная сумма рефинансирования – 3 млн руб. Срок выплаты – до 7 лет.

Комиссия за переоформление кредитного договора – отсутствует. 

Оформление страхового полиса

Это не обязательно при получении кредита, но увеличивает шансы на лучшие проценты, так как страхование здоровья, трудоспособности, жизни считается уменьшением риска невозврата кредита. И поэтому оформление страхового полиса в Сбербанке позволяет пользоваться реструктуризацией и рефинансированием. 

В настоящее время отсутствие страховки в Сбербанке прибавляет 1% к основной ставке по кредиту. 

Максимально широкий пакет документов

Расширение пакета должно демонстрировать потенциал заёмщика. Для этого подойдут вузовский диплом, доказательства, что заёмщик – собственник жилья, автомобиля, что у него есть дополнительные заработки. 

Также желательно предъявить военный билет или водительские права, вторично удостоверяющие личность. Заграничный паспорт тоже к месту. 

Этот способ обычно считается самым перспективным. 

Кстати: в 3-х случаях можно подавать документы без справки о доходах:

  • при предоставлении недвижимости в залог;
  • если быть зарплатным клиентом Сбербанка;
  • иметь в Сбербанке открытый депозит на сумму оформляемого займа или больше. 

Минимальная ставка зависит также от способа подачи заявления:

  • 12,4 – в отделении Сбербанка;
  • 11,9 – в личном кабинете

В случае кредита под залог недвижимости минимальная ставка – 12%. 

Увеличение срока кредитования

В Сбербанке есть специальный кредит Новогодний, который можно оформить только в канун Нового Года. Его можно оформить под минимальную ставку 11,9% сроком до 7 лет. 

Его можно погасить досрочно (начиная с четвёртого месяца после получения), полностью или частично – без дополнительной комиссии. Для постоянных клиентов максимальная сумма составляет 5 млн. руб. 

Частичное досрочное погашение

В Сбербанке можно воспользоваться удобной опцией – в любой момент частично погасить кредит. Единственное условие – сумма гашения должна превышать установленный графиком платежей размер. Общая сумма кредита уменьшается, а срок окончательной выплаты остаётся прежним. Как следствие – уменьшаются с этого момента месячные платежи. Для этого надо подать заявление в отделение Сбербанка и получить новый график платежей. 

Дополнительная опция: при желании клиент может  уменьшить срок кредита. 

Таким образом, в Сбербанке существует стройная система снижения платежей по кредитам. Существуют 3 ключа, позволяющие пользоваться всей системой – страховка, залог недвижимости, участие в зарплатной программе. Всё подробно расписано, всё прозрачно.

Пятница, 20 мая 2022