На момент верстки статьи в арсенале первого онлайн банка России насчитывается 20 кредитных карт. Основная часть – это кобрендовые продукты, выпускаемые совместно с магазинами-партнерами. Есть в двадцатке одна универсальная. Та самая – Платиновая. Она давно на слуху. О ней отзываются больше плохо, чем хорошо, но вопреки колоссальному объему негатива, заполняют анкеты, ждут решения банка и радуются, когда получают одобрение.
Кредитная карта Тинькофф – «за» и «против»
Кредитная карта Тинькофф Платинум, судя по информации на официальном сайте, обычный банковский продукт, каких сотни. В рейтингах кредитных карт входит в тройку лучших. Количество оставленных заявок в месяц в 2-3 и более раз превышает показатели других продуктов не менее известных банков.
Почему карта настолько популярна? Что это – грамотно спланированная рекламная кампания или наличие действительно привлекательных условий, от которых сложно отказаться?
Кому выгодно пользоваться картой? Во что в итоге выльется переплата, если сложить скрытые платежи и комиссии за обслуживание?
Наконец, как ее оформить, ведь банк вроде существует, но традиционных отделений, куда можно прийти и заполнить анкету, нет ни в одном городе России?
Далее следует реальная история оформления кредитной карты Тинькофф – с фактами, конкретными цифрами и выводами… или нет. Как раз выводы вам предстоит сделать самостоятельно. Мы предложим лишь собственное мнение, а согласиться с ним или нет – дело житейское.
Кредитную карту Тинькофф дают всем желающим – правда или нет
Говорить за всю Россию не совсем корректно. В компании создана собственная система скоринга, видимо, эффективная, если банк до сих пор процветает.
Каких клиентов предпочитает Банк Тинькофф и кому часто отказывает – рассмотрим три показательных примера от разных заявителей:
Пример №1:
Заявитель: женщина 45 лет, индивидуальный предприниматель. Имеет плохую кредитную историю (есть непогашенные кредиты с просрочками). Запрашиваемая сумма – 10 000 руб.
Решение: отказ с формулировкой. «Предлагаем вам решить вопрос с непогашенными кредитами и обратиться к нам повторно».
Пример №2:
Заявитель: мужчина, 35 лет. Есть официальное трудоустройство (вахтовый метод, место работы не совпадает с адресом регистрации). Кредитная история: в прошлом были просрочки по кредиту, но они давно погашены.
Подана заявка на кредит 75 000 руб. Предварительное решение – положительное. После окончательного рассмотрения анкеты пришел отказ. Решение немотивированно, причины не указаны.
Пример №3:
Заявитель: девушка, 23 года. Кредитной истории нет. В банк обратилась впервые. Официально не трудоустроена.
Подана заявка на кредит суммой 30 000 руб. Заявка одобрена, решение положительное. Назначена встреча с сотрудником банка. Предоставлен начальный лимит 6 000 руб.
Итак:
- Не правда, что Тинькофф банк выдает карты людям с плохой кредитной историй;
- Отсутствие официального места работы не рассматривается как стоп-фактор;
- «Нулевая» кредитная история – не показатель: Тинькофф охотно работает с «новичками»;
- Банк не всегда соглашается с условиями, заявленными клиентом в анкете. Сначала установит минимальный лимит (как в примере, вместо 30 000 – 6 000 руб.), чтобы проверить платежеспособность, а после увеличит сумму, если платежи будут поступать вовремя.
Дальнейшая информация по предоставлению карты, списаниям, процентам, дополнительным услугам взята из документов и личного кабинета клиента №3 (в дальнейшем – Клиент).
Что указывать в графе «место работы», если я работаю неофициально
В анкете есть строка для указания места работы. На поверку оказалось, что информация носит формальный характер, и вот почему. На момент подачи заявки наш Клиент не был официально трудоустроен, но проживал в частном доме и имел большое подсобное хозяйство. В строчке о работе указали «ЛПХ» (личное подсобное хозяйство). По сути, это самозанятый гражданин без официального трудового статуса.
В анкете, в графе «данные работодателя», сотрудники банка изменили «ЛПХ» на «собственный неофициальный бизнес».
Представленная информация может быть полезна для людей, проживающих в частном доме. Неработающим жителям городских квартир следует поискать другие решения. Главное – чтобы доход реально был, и его хватало на погашение займа.
Стационарного телефона нет ни у меня, ни у родственников – что делать
Вопрос о наличии стационарного телефона – один из самых наболевших, тем более сейчас, когда даже заядлые ретрограды от него отказались в пользу мобильной связи. В нашем случае решение пришло само собой.
У Клиента, который также «сам себе работодатель», нет стационарного телефона. Нет его и у родственников. Поэтому в соответствующей графе был повторно указан номер мобильного телефона Клиента. В таком виде анкета была отправлена на рассмотрение. После того, как на телефон пришло СМС сообщение о положительном решении по заявке, Клиенту перезвонил менеджер банка. Сотрудник задавал те же вопросы, что обозначены в анкете. Когда дело дошло до стационарного телефона, менеджер предложил дать номер мобильного телефона любого родственника или знакомого. С этим проблем не возникло.
Вывод: отсутствие стационарного телефона – скорее, норма для современного человека. Если этот показатель является единственным, не позволяющим принять окончательное решение, то в Банке вам пойдут навстречу.
Как происходит подписание договора
Несмотря на отсутствие офисов, фактическое общение клиентов с сотрудниками Банка Тинькофф все же происходит. После одобрения заявки на мобильный телефон придет СМС сообщение. В нем укажут дату, адрес встречи с менеджером, а также его имя и контакты для связи.
В назначенный день вы еще раз созвонитесь, чтобы уточнить время. Заранее выпишете вопросы, которые хотели бы выяснить. При встрече сотрудник передаст конверт с фирменным логотипом БТ.
Он будет тут ж вскрыт. Внутри, кроме важной информации о карте, путях погашения и др., находятся договор и заявление-анкета. Сотрудник банка и клиент ставят подписи под документами. Желательно иметь с собой мобильный телефон, подключенный к Интернету. Менеджер поможет активировать личный кабинет.
Относительно процедуры оформления – без нареканий. Все проходит гладко, без казусов. Обратная связь налажена отлично. Банк предоставляет доступ к чату, где можно задать любой вопрос по использованию карты, начислению процентов, даты погашения, списаниям, и сразу получить ответ. Другое дело, что по ту сторону чата не всегда сидят компетентные сотрудники. Был случай, когда на вопрос о списании дали неверный ответ, чем ввели Клиента в заблуждение. К счастью, можно использовать другие контакты, чтобы добиться истины.
Что в конверте
По порядку:
- Заявление-анкета.
- Вкладыш с информацией о процентах, штрафах и других условиях.
- Вкладыш с указанием полной стоимости кредита прописью и примерным расчетом платежей.
- Флайер – о способах пополнения карты.
- Руководство пользователя кредитной картой Тинькофф Банк.
Кредитная карта Тинькофф Платинум – процентная ставка и другие платежи
Информация о льготном периоде подтверждается – можете оплачивать картой покупки, но не забудьте вернуть потраченную сумму в течение 55 дней с момента оформления – проценты не начислят.
Внимание! Условие не выполняется при снятии наличных – услуга распространяется только на оплату покупок, сервисов.
Далее:
- 29,9% - начисляют на покупки;
- 49,9% - на снятие наличных.
Очевидно, что картой выгодно расплачиваться в магазинах, салонах, на заправках. Если нужны наличные, лучше попросить соседа, родственника оплатить продукты вашей картой и принять у него наличные – ну, зачем отдавать банку на 20% больше.
В подтверждение выше сказанному, приводим данные о комиссиях за снятие наличных: 2,9% + 290 руб. То есть, надо вам 300 руб. – берите, но отдайте столько же комиссионных. У Банка Тинькофф нет своих банкоматов, а Сбербанк и С0 не желают обслуживать «чужаков» бесплатно.
Другие платежи:
- 590 руб. в год – за обслуживание (плату снимают в первый месяц использования карты);
Клиент 2 раза снимал наличные в банкомате Сбера. В информации о списаниях это отобразилось следующим образом:
- 59 руб./мес. – оповещение об операциях;
- 0,89% в месяц – страховая защита.
По двум последним пунктам – в документе написано, что они подключаются по желанию клиента. На деле обе опции предустановлены, за них берется плата. По поводу оповещений мало у кого возникают вопросы, но страхование…, да и что входит в это понятие «страховая защита» – данных нет.
Ниже даны размеры штрафов, неустойки для тех, кто не вносит в срок минимальный платеж. Фото прилагаем, но останавливаться на этом не видим смысла. Кредит оплачивается вовремя.
… прошло 4 месяца
Теперь самое интересное. Приведем простую арифметику, чтобы показать фактические проценты и переплату по кредитной карте Тинькофф Платинум.
Прошло 4 месяца от даты получения карты. Вот скрин с мобильного телефона после внесения очередного ежемесячного платежа. Он сделан в сентябре.
Что имеем:
- Карта с лимитом 6 000 руб. выдана в мае 2018 года;
- Установлен минимальный ежемесячный платеж 600 руб.;
- Клиент вносил по 1000 руб. (+400 руб.);
- В сентябре произведен четвертый платеж (в общей сложности возвращено 4 000 руб., плюс страховки, комиссии за открытие – итого списано 4 636,0 руб.);
- Оставшийся долг: 5 850,08 руб.
В общей сложности – около 10 500 руб.
Итого: за 4 месяца, превышая рекомендованный минимальный платеж более чем на половину (вместо 600 руб. платили 1000 руб.), Клиент выплатил только проценты по кредиту, и наконец, пришел к положительному балансу на карте (149,92 руб.).
Не сильно вникая в подробности, чтобы не путать читателей, произведем элементарные вычисления.
Имеем:
Сумма кредита равна 6 000 руб.
За 4 месяца переплата составила 4 363 руб. – это как раз проценты за пользование, судя по остатку долга на карте 5 850,08 руб., который равен предоставленному лимиту. Расчет:
6 000 руб. – 100%
4 363 руб. – ? %
? % = 4 363 х 100/6000 = 77,26%.
Вместо 29,9% и 49,9%, указанных в договоре, – 77,26%! И это не все.
За тот период, что Клиент будет выплачивать оставшиеся 5 850,08 руб. долга, с него каждый месяц так и будут снимать комиссии за оповещение об операциях и страховку, а в январе снимут 590 руб. за годовое обслуживание.
В качестве резюме
Судя по фактической переплате, оформлять кредитную карту Тинькофф Платинум не выгодно и в какой-то мере опасно. Все же есть у нее свои плюсы:
- Карту дают новичкам без кредитной истории;
- Нет жестких требований к работе – официальное трудоустройство не требуется;
- Оформление происходит онлайн, сидя за домашним компьютером – нет нужды ездить по офисам и терять время на заполнение анкет.
Платиновая карта – это находка для тех, кто желает открыть свою кредитную историю. Многие банки, скорее всего, откажут новичку в выдаче наличных. Тут есть шанс. Платите вовремя, зарабатывайте положительное досье и выходите на более выгодные предложения банков.
Постскриптум
В сентябре нашему Клиенту на мобильный телефон пришло СМС сообщение:
Лимит увеличен до 26 000 руб. Спасибо! Приятно, конечно, получать такие неожиданные подарки, но брать или подождать – вопрос пока открыт.