При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

  • Кредит – от 300 000 руб. Максимум  85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
  • Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
  • Срок – до 30 лет.
  • Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
  • Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
  • Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
  • Официально подтвержденный доход.
  • Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью.  Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это  9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ - 9 480, обязательные платежи по другим кредитам - остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.

Пример расчета:  Официальная заработная плата составляет 20 000 руб. На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных  350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.  

Какие доходы принимаются во внимание?

В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

  • зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
  • официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
  • поступления по совместительству;
  • предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
  • поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.

Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и  родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Пример:  У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается  34 800. Из них вычитаем 28 400. Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457. 

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб. 

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита. Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю. Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

  • Увеличение суммы  первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Monday, 28 November 2022

Comments   

-4 # Иван Абоянцев 2018-03-13 05:37
Здравствуйте. Могу ли я рассчитывать на ипотеку с зарплатой 16-18000 рублей.
Reply | Reply with quote | Quote
+1 # Рамиль 2018-07-10 08:47
мы с женой хотим взять ипотеку 1500000 на долгий срок. она получает зарплату на карту сбербанк работает уже пять лет получает 18000 трое детей я получаю 17000 . своего жилья нет машины нет можем ли мы расчитывать?
Reply | Reply with quote | Quote
+1 # Дмитрий 2018-10-29 15:04
Здравствуй работаю офифыально, плачу алименты зарабатная плата 32 000 одобрят ли мне ипотеку?
Reply | Reply with quote | Quote
+1 # Оксана 2018-11-13 05:37
Здравствуйте,работаю уборщицей, могут ли мне одобрить ипотеку?
Reply | Reply with quote | Quote