У многих граждан сложилось ошибочное мнение о том, что МФО не проверяют потенциальных заемщиков и выдают деньги в долг безотказно. На практике все совершенно иначе: эти кредитные структуры, как и банки, внимательно анализируют каждого заявителя и по итогу рассмотрения выносят решение, которое может оказаться и отрицательным. Прежде чем направить заявку на заем от МФО, изучите этапы обработки анкеты, таким образом вы сможете повысить свои шансы на получение положительного ответа.
Автоматический скоринг
Практически все МФО, принимающие заявки от граждан через интернет, применяют скоринговую программу для обработки анкеты. Это программа, которая оценивает анкетные данные заявителя, соотносит их с другими важными аспектами анализа и выносит решение по заявке.
Преимущества применения скоринга:
- обработка анкеты без участия человека;
- оглашение результата рассмотрения в течение 5-60 минут;
- возможность получения займа в любой время.
Именно благодаря внедрению скоринговых программ микрофинансовые организации могут выдавать моментальные займы в круглосуточном режиме. Программа все делает сама: анализирует анкетные данные, оценивает платежеспособность заявителя, запрашивает его кредитную историю, выявляет подлог данных и мошеннические действия. И все это делается быстро.
Определение кредитного рейтинга заявителя
Скоиинг - математическая модель, которая выражает результат анализа в цифрах. Чтобы получить одобрение, необходимо набрать на скоринге определенный проходной балл. Если по итогу анализа нужное количество баллов не набрано, приходит отказное решение.
Важно! Каждая МФО устанавливает свою планку проходного балла для одобрения. Именно поэтому одному и тому же человеку при идентичных исходных данных могут приходить разные решения: одна МФО в выдаче займа откажет, другая его одобрит.
За пункты заполненной онлайн-анкеты клиент получает определенное количество баллов. Оценки основаны на статистике. Например:
- женщины более ответственно походят к выплате кредитов, поэтому за графу анкеты "пол" они получают больше баллов;
- высокая должность обеспечивает высокую оценку;
- к семейным заемщикам кредиторы более благосклонны;
- наличие детей уменьшает балл;
- государственные служащие и военные получают дополнительные баллы;
- молодые граждане получают низкий балл;
- наличие в собственности недвижимости или авто повышает кредитный рейтинг.
И таким образом оценивается каждый пункт анкеты. По итогу анализа происходит сопоставление баллов за анкету с другими важными показателями, за которые клиент также получает баллы:
- Оценка кредитной истории.
- Оценка платежеспособности и закредитованности.
- Поведенческая оценка заявителя.
Важно! Скоринг - "умная" программа, которая отлично умеет сопоставлять данные и выявлять подлог информации. Помните, что все сведения, указанные вами в анкете, тщательно проверяются и сопоставляются с данными из других источников.
Портрет идеального заемщика согласно статистическим данным:
Запрос кредитной истории
Все микрофинансовые организации делают запрос в БКИ и получают кредитные досье потенциальных заемщиков. Исключения если и делаются, то только для постоянных клиентов. При этом, если вы обладаете негативной историей, получить одобрение вполне реально.
Запрос кредитной истории совершается автоматически сразу после поступления заявки на рассмотрение. Полученный результат - важный показатель для МФО. При хорошем досье можно рассчитывать практически на 100% одобрение, при плохом можно услышать отказ.
Что нужно иметь в виду:
- Если вы обладаете плохой историей, нужно обращаться к МФО, которая говорит о работе с такими клиентами.
- Не скрывайте состояние своего досье, оно все равно будет запрошено, информация будет доступна МФО. Сокрытие сведений может привести к отказу, оно будет расценено как подлог данных.
- При плохой истории выбирайте для оформления срочные онлайн-займы, вероятность одобрения будет выше.
- При открытых просрочках в выдаче займа будет отказано.
Чем хуже состояние кредитной истории, тем ниже становится кредитный рейтинг заявителя. При этом, если досье плохое, но по остальным пунктам анализа клиент набрал хороший балл на скоринге, он может получить одобрение.
Кредитная история - один из ключевых показателей. Согласно проведенному опросу среди МФО она серьезно влияет на результат рассмотрения:
Проверка заявителя по различным базам
Только лишь анализом анкеты дело не ограничивается, за время рассмотрения скоринг успевает проанализировать важные база данных:
- ФССП (служба приставов). Получение сведений об открытых в отношении гражданина делопроизводств. Можно увидеть все незакрытые долги заявителя по алиментам, штрафам, другим кредитам, коммунальным платежам и пр.
- ФМС. База свободного доступна, через которую МФО проверяет актуальность предоставленных клиентом паспортных данных.
Анализ профиля в социальной сети
Все чаще заемщиков просят дать ссылки на свои профили в социальных сетях. Для МФО это не только дополнительный канал связи с клиентом, но и просто кладезь информации, которая поможет объективно оценить потенциального клиента.
Что насторожит кредитора:
- Если в анкете на заем указаны один данные, а в профиле другие (дата рождения, город проживания, место работы, семейное положение, дети и пр.).
- Если в перечне ваших друзей обнаружатся должники МФО.
- Если вы состоите в группах типа "Возьми кредит и не плати".
- Изучаются посты на странице клиента. Насторожат те, что связаны с онлайн-казино, финансовыми пирамидами и тому подобное. Также не вызовет положительных эмоций посты, которые позволят усомниться в адекватности гражданина.
Важно! Если в анкете вас просят указать ссылки на профили в социальных сетях, помните, что ваши страницы будут тщательно анализироваться. В ваших интересах сделать профили благоприятными и положительными.
Как ведет себя гражданин при заполнении онлайн-заявки
Оценке подлежат не только данные гражданина, но и то, как именно он направляет заявку на получение займа. Поведенческая оценка заявителей позволяет выявить признаки мошенничества.
Что насторожит МФО:
- если гражданин зашел на сайт и сразу же приступил к заполнению анкеты, не используя кредитный калькулятор, не изучая условия выдачи и требования к заемщику;
- если заявитель не меняет данные, указанные в кредитном калькуляторе, а приступает к подаче заявки на заем с параметрами, установленными по умолчанию;
- если клиент не пишет данные самостоятельно, а копирует их из какого-либо источника;
- если гражданин вносит одну информацию, а потом меняет ее на другую.
При выдаче онлайн-займа обзвон клиентов обычно не применяется, поэтому рассмотрение заявки проходит только на основе информации, указанной заемщиком.
Заключение
Решение по заявке на заем принимается комплексно. То есть нельзя получить отказ только за плохую кредитную историю или только за анкету с низким скоринговым баллом. Гарантированные отказы поступают только в случае недостаточной платежеспособности заявителя, при наличии у него открытых просрочек или при выявлении мошеннических действий. Во всех остальных случаях получить одобрение реально.
Если вам отказала одна МФО, это не означает, что и другая компания примет отрицательное решение. Каждая микрофинансовая организация устанавливает свои требования к клиентам, разрабатывает собственную систему скоринговой оценки заявителей, поэтому пробуйте обращаться к другим организациям, шансы на одобрение есть всегда.