Просрочка грозит негативом в кредитном досье. Получить новый кредит после этого сложно. Испорченная кредитная история сама собой не исчезнет – запись о долгах из досье никуда не пропадет, она будет там храниться не менее 25 лет. Все будут знать о нарушении финансовой дисциплины. Проблему нужно решать активно, не пуская ситуацию на самотек.
Просто так перечеркнуть отрицательную отметку о долгах и просрочках не удастся, нужно исправить все накопившиеся проблемы. После закрытия сложных долгов потребуется заполнить последние строки досье записями о своевременном выполнении обязательств. Разберем, что делать с плохой кредитной историей и как ее исправить с помощью микрозаймов.
Узнать кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг позволяет быстро и просто уточнить, действительно ли у вас есть проблемы с кредитной историей. Это будет не полноценная кредитная история, а только оценка, которую по данным досье могут давать клиенту кредиторы.
Запросить эту оценку можно через интернет и всего за несколько минут получить ответ бесплатно. Такую услугу предлагает МигКредит (www.migcredit.ru/kreditnyy-reyting).
Если итоги оценки не радуют, и вы не понимаете, в чем проблема, то придется заказать кредитную историю целиком.
Если же вы точно знаете, какая информация о ваших действиях не нравится потенциальным кредиторам, то сразу переходите к улучшению ситуации, без прояснения деталей. Вы запросите кредитную историю потом, когда примете все меры к ее исправлению. Проверите – сработало ли улучшение.
Запросить кредитную историю
Заказать собственную кредитную историю можно бесплатно раз в год. Но для этого нужно иметь на руках код субъекта кредитной истории и знать, в каком именно БКИ хранится ваше досье.
Код субъекта КИ присваивается при получении первого кредита. Поищите в своем договоре с банком эти цифры.
Код нужно внести в специальную форму запроса на сайте Центробанка (www.cbr.ru/ckki/zh), данные будут запрошены в Центральном каталоге кредитных историй на ваш email придет ответ, где именно хранится досье и в какое БКИ надо обращаться за полной информацией.
Затем необходимо лично с паспортом явиться в офис соответствующего Бюро кредитных историй и там бесплатно получить распечатку своей кредитной истории. Запрос в БКИ можно направить и дистанционно – письмом, но тогда нужно вложить в конверт не только бланк запроса, но и нотариально заверенную копию своего паспорта.
Если вы желаете получить подробный отчет о собственном финансовом состоянии онлайн, либо второй раз за год, либо без кода и поиска БКИ, к которому приписаны, то придется заплатить.
В любой кредитной организации и Бюро кредитных историй вам могут предоставить вашу кредитную историю за отдельную плату. Не везде есть такая услуга, иногда также нужно лично явиться в отделение банка, а иногда сведения предоставляются онлайн. Стоимость этой услуги также различается:
- в салоне «Евросеть» по предъявлению паспорта выдадут кредитную историю за 990 рублей (www.euroset.ru/sankt-peterburg/services/kreditnaya-istoriya);
- через Сбербанк Онлайн можно получить файл со своим кредитным досье за 580 рублей (sberbank.ru/ru/credit_report);
- Тинькофф Банк предоставит краткий онлайн-отчет всего 59 рублей (tinkoff.ru/credit-history).
Запросить можно исключительно собственное кредитное досье, поэтому и такие строгие правила с идентификацией личности – требуется личный визит, предъявление паспорта, нотариальное заверение документов, обращение через личный кабинет онлайн-банкинга.
Разобраться с долгами
В досье будет подробно указано, какие именно недостатки в вашей кредитной истории необходимо исправить, есть ли там лишнее, нужно ли избавляться от незакрытых долгов или достаточно добавить позитива в общий список ваших кредитных взаимоотношений.
Что именно не нравится кредиторам:
- Судебные разбирательства и взыскание долгов.
- Наличие открытых просрочек.
- Излишняя долговая нагрузка.
- Досрочное погашение обязательств.
- Полное отсутствие опыта кредитования.
Что делать? Решить все вопросы с приставами и коллекторами, погасить просроченные обязательства, закрыть ненужные кредитки и отказаться от поручительства по чужим долгам, не возвращать деньги раньше времени, взять несколько займов. Пока это не будет сделано, никаких позитивных изменений в кредитном досье не будет и рейтинг заемщика сам собой не вырастет.
Сформировать положительную кредитную историю
Получать новые займы в любом случае придется. Это необходимо, чтобы перекрыть старые «грешки» в досье. В кредитной истории должно быть 5-6 записей о вовремя возвращенных деньгах без задержек, просрочек и опережения графика.
Для этих целей не подходят стандартные банковские кредиты или кредитные карты – они не всегда одобряются с плохой КИ, да и неудобны из-за длительного срока.
Микрозаймы легко помогут справиться с задачей:
- МФО охотней, чем банки, выдают деньги даже проблемным заемщикам;
- сроки выплат небольших займов минимальные – всего за несколько дней или пару недель уже можно все вернуть;
- величина таких займов тоже минимальна, необязательно брать десятки и сотни тысяч рублей, переплачивая проценты, хватит и небольшой суммы.
Что нужно учесть?
Досрочно погашать займы в режиме исправления кредитной истории нельзя. Категорически нельзя и запаздывать с внесением средств в оплату долга. Уточняйте сумму комиссий и срок поступления денег на счет МФО, если выбираете незнакомый способ погашения.
Между сделками должны быть перерывы. Информацию в БКИ кредитные организации отправляют раз в 1-2 недели, поэтому нужно взять и погасить займ, подождать пару недель, дождаться обновления кредитного рейтинга и получить новый займ. Спешить не стоит.
Для собственного комфорта лучше обращаться сразу в те финансовые организации, где действуют специальные программы улучшения кредитной истории. В личном кабинете заемщика будут отображаться все изменения статуса, размещаться сведения о доступных займах и подсказки по оформлению новых сделок. Такой сервис предоставляет МигКредит, есть и другие МФО с подобными услугами, с ними просто и быстро можно улучшить свой кредитный рейтинг и исправить КИ.
После курса восстановления репутации в МФО без проблем можно будет получать любые кредиты на выгодных условиях даже в самых притязательных банках.