Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

Для чего нужны кредитные средства – вопрос второстепенный, хотя целевое использование полученных средств может определять вид ссуды и, следовательно, условия ее предоставления. Мы поговорим об этом позже. Статья будет сфокусирована на процентной ставке, понимании принципов формирования ее величины и расчета ежемесячной суммы процентов к уплате, а также на возможностях эффективно управлять своими расходами на обслуживание займа и экономить. 

Что такое кредит?

Кредитные отношения зависят от характера ссуды, статуса кредитора, его целей и ряда других факторов. Вы можете получить деньги в чистом виде и вернуть их с процентом за пользование. В кредит могут быть выданы товары при условии расчета за них денежными средствами через согласованный период времени. Также существует смешанная форма кредитования. Это - о характере займа.

В качестве кредитора может выступать банк, коммерческая, государственная организация и даже физическое лицо. Каким образом законодательно оформляются отношения с кредиторами разных статусов – тема не этой статьи. Важно то, что в любом случае заемщик подписывает договор с кредитором. Обе стороны подтверждают зафиксированные в соглашении положения и условия.

В кредитном договоре обязательно указывается:

• точная сумма, которую получает заемщик в пользование;
• стоимость ссудных денег, так называемая, процентная ставка;
• срок, по истечении которого кредит должен быть возвращен в полном объеме вместе с процентами;
• условия выплат, включающие в себя график платежей, принцип расчета кредитной ставки, гарантии возврата (часто в форме залогового имущества и/или предоставления необходимых документов, подтверждающих платежеспособность заемщика) и штрафные санкции за невыполнение договорных обязательств.

Некоторые финансовые учреждения устанавливают ограничение на использование кредитных средств. Как правило, такие требования предъявляются по льготным программам с дешевыми деньгами.

Для упрощения анализа мы рассмотрим денежную форму банковского кредита без условий к целевому использованию. 

Что такое процентная ставка, ее роль в экономике?

Предоставляя ссуды, коммерческий банк зарабатывает доход.

Во-первых, получая в залог имущество, банк оценивает его стоимость ниже рыночной, и в соответствии с этой суммой предлагает заем. В случае невозврата денег, кредитор может выгодно продать актив и заработать на разнице.

Во-вторых, основным доходом банка от кредитных операций является процентная ставка. Эта величина зависит от базового значения, которое определяет Центральный Банк. А существующая на финансовом рынке разница в предложениях – результат индивидуальных возможностей кредитных учреждений.

 Банк формирует стоимость кредитных денег из следующих основных компонентов:

• себестоимости, которую он не может уменьшить, – обозначенной Центробанком ставки;
• собственных производственных и административных расходов;
• своей прибыли, как субъекта коммерческой деятельности;
• коэффициента риска.

Поэтому, чем больше предоставляется гарантий выполнения заемщиком договорных обязательств, чем меньше сумма ссуды и срок ее выплаты, тем ниже процент. Кроме того, крупный банк с большим списком услуг, который может зарабатывать не только за счет кредитных операций, закладывает меньшую маржу в процент (т.е. свою прибыль) и повышает привлекательность предложения на рынке, конкурируя, таким образом, с мелкими финансовыми учреждениями. На величину процента так же будет влиять наличие программы господдержки, которая снижает риски.

Что касается условно постоянной базовой составляющей ссудного процента, которая называется ключевой, то это - ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Являясь эффективным инструментом для управления экономикой, данный показатель оказывает прямое влияние на инфляцию в стране и позволяет государству сохранять финансовую стабильность.

Низкая кредитная ставка делает ссуды доступными для бизнеса и населения, что повышает деловую активность и потребительскую способность. Это может привести к пресыщению покупателей, переизбытку товаров на рынке, снижению цен на них, так как надо чем-то привлекать потребителя, и нерентабельности производства, которое не получает деньги для своей деятельности. В результате, происходит экономический спад.

Удорожание кредита, т.е. высокий процент, ограничивает доступ покупателя к товарам из-за отсутствия денег. Одновременно производители вынуждены повышать цены из-за больших расходов на заем. Сначала они получают большую прибыль, но в итоге снижается спрос, показатель инфляции увеличивается, деловая активность замедляется, и повышается вероятность экономического кризиса.

Баланс между двумя крайностями достигается грамотным регулированием ключевой ставки.

Это - общая экономическая информация, достаточная для понимания процессов, в которых мы с вами участвуем, пользуясь кредитами. Теперь приступаем к рассмотрению расходов заемщика, связанных с ссудой, и к объяснению принципов расчета сумм, обязательных к возврату. 

Состав ежемесячной суммы погашения кредита

Схема кредитования может быть представлена единовременной выплатой всей договорной суммы или предоставлением траншей, т.е. частей ссуды, которые перечисляются банком на счет клиента через определенный промежуток времени. Принцип начисления процентов остается неизменным, усложняется схема. Мы рассмотрим кредит одной суммой.

Итак, заемщик обязан, начиная с утвержденной банком даты, ежемесячно выплачивать тело кредита (так называются деньги, которые он занял на свои нужды) и проценты, начисленные на всю сумму, которая в течение истекшего месяца находилась в его пользовании. Существует термин, обобщающий эти два показателя, - ежемесячный платеж.

Остановим внимание на определениях:

1. Тело кредитатак же называют суммой основного долга. Это - деньги, которые и были изначально нужны заемщику. Иногда в сумму основного долга могут быть включены различные сопроводительные услуги, например, страхование, СМС-банкинг и др., что обсуждается во время подписания договора. Заемщик должен понимать, что каждый компонент, увеличивающий тело кредита, увеличивает и размер процентов, так как они рассчитываются на основании этой величины.
2. Процентная ставка– стоимость денег в процентном выражении, которая, как правило, не изменяется в течение периода кредитования, но варьируется в зависимости от общей суммы ссуды и других факторов, которые мы описали выше. 

Способы начисления ежемесячной суммы 

Ежемесячный платеж может рассчитываться двумя способами:

• Аннуитетный платеж. Равные суммы, состоящие из тела кредита и процента, выплачиваются ежемесячно в течение срока кредитования. Равномерная кредитная нагрузка для многих заемщиков предпочтительнее, хотя общая сумма выплат превысит расходы на обслуживание кредита, рассчитанные вторым способом.
• Дифференцированный платеж. Размер ежемесячного платежа уменьшается по мере выплаты тела кредита, поэтому нагрузка на заемщика в первые месяцы будет значительной, но итоговые расходы меньше, чем при выборе предыдущего варианта. Это происходит за счет того, что процент умножается на уменьшающийся каждый месяц остаток ссуды. 

Расчет

Предположим, что был выдан кредит в сумме 10 000 сроком на 10 месяцев с годовой ставкой 20%. При этом договор кредитования сопровождается страхованием на сумму 1000, и предложена услуга СМС банкинга, напоминающего о сроке оплаты, стоимостью 200. 

Исходные данные: 

Итак, рассчитываем расходы на пользование кредита в двух вариантах. 

Вариант 1

Аннуитетный платеж равен сумме кредита, умноженной на коэффициент аннуитета, т.е. расчет будет проводится по формуле: А=S*K

Коэффициент аннуитета рассчитывается по формуле   K = (i*(1+i)^N)/((1+i)^N-1),

где:

i - процентная ставка в месяц (она рассчитывается просто: годовая ставка, указанная банком, делится на 12 месяцев),

N – число месяцев, из которых состоит кредитный период. 

Подставляем в формулы значения: 

К = (20%/12*(1+20%/12)¹⁰)/((1+20%/12)¹⁰-1) = 10,9% 

Поскольку в кредит мы берем ссуду + услуги, то сумма займа равна: 10 000 + 1 000 + 200 = 11 200 

А = 11 200*10.9% = 1 225 

Вариант 2

Дифференцированный платеж равен сумме ссуды, поделенной равными частями в течение кредитного срока, и процентной ставки, умноженной на остаток тела кредита.

Расчет будет производится по формуле: D=S/N + S-(S/N *n)*P/12,

Где:

S - сумма кредита (принимаем во внимания все составляющие)

N - число месяцев, из которых состоит кредитный период

n – число прошедших месяцев кредитного периода

P – процентная ставка 

Подставляем в формулу значения: 

D = 11 200/10 + (11 200-(11 200/10*1))*(20%/12) = 1 288 

Сравним эти два варианта в наглядной таблице с расчетом на весь кредитный период: 

Как правило, банки предлагают клиентам вариант расчета на выбор. Заемщик отдает предпочтение тому, что ему удобнее. Хотя очевидно: дифференцированный платеж более экономный.

Как снизить расходы на пользование кредитом?

Помимо выбора способа расчета ежемесячного платежа можно снизить расходы за счет отказа от дополнительных услуг. Следует понимать, какие суммы, включенные в кредит, являются обязательными. Например, используемые в образце расходы на страхование и СМС банкинг – опции добровольные в целом, но при особых положениях страхование может становиться неотъемлемым условием. Чем меньше тело кредита, тем меньше проценты.

Размер процентной ставки варьируется у разных кредиторов, по причинам, которые мы описывали ранее. Это еще одна управляемая статья расходов. Здесь важно найти оптимальное предложение на финансовом рынке, не соглашаться на сомнительно низкую ставку, уточнять условия предоставления ссуды и гарантии.

Если позволяет бюджет можно превысить ежемесячный платеж, уменьшить задолженность по кредиту и, соответственно, проценты по нему. Это условие должно обсуждаться с кредитором до подписания договора. Некоторые банки предусматривают ограничения в отношении отклонения от графика платежей и не соглашаются на частичное или полное досрочное погашение.

Перед принятием решения важно убедиться, что все комиссионные, коэффициенты понятны и не удорожают кредит. Например, могут быть такие дополнительные расходы: оплата за внесение наличных средств на счет, комиссия за банковское обслуживание, санкции за просроченный платеж и т.д.

Из всего перечисленного можно сделать вывод, что важно внимательно читать кредитный договор и уточнять у сотрудника финансового учреждения все непонятные положения и условия. Мониторинг рынка, сравнение предложений, консультация с экспертами и обмен опытом со знакомыми, которые уже обращались в банк для получения кредита, помогут подойти к решению осознанно и исключить риски непредвиденных расходов.