Какой вклад в Сбербанке самый выгодный?

В линейку вкладов Сбербанка для физлиц включены 4 основные программы.

Каждая характеризуется индивидуальными процентными ставками и условиями вложения денег. Есть классические программы, с возможностью пополнения, снятия, капитализации - от подключенных опций напрямую зависит процентная ставка.

Важно! При анализе депозитных программ Сбербанка учитываем размещение средств в рублях и открытие счета в офисе банка. При открытии через Сбербанк Онлайн ставки увеличиваются на 0,15%. 

  "Сохраняй" 

Это классический вариант размещения средств под проценты. Вы открываете счет, кладете на него деньги и просто получаете проценты, которые можно либо снимать со счета, либо оставлять на нем для увеличения суммы вложения.

 Параметры:

• сумма для открытия - 1000 рублей;
• срок - от 1-2 месяцев до 3 лет;
• снятие - не предусмотрено;
• пополнение - не предусмотрено;
• начисление процентов - ежемесячно;
• капитализация - есть. Проценты можно не снимать, тогда ежемесячно размещаемая сумма будет увеличиваться, ставка с каждым разом будет начисляться на большую сумму.

 Процентная ставка по вкладу "Сохраняй" Сбербанка зависит от двух факторов: первый - сколько денег лежит на счету, второй - на какой срок заключается договор:

 Как видно из таблицы, разброс ставок довольно большой:

• диапазон ставок - 3,9-5%;
• самые выгодные условия и максимальная ставка по программе в 5% годовых актуальна для клиентов, которые размещают суммы от 400 000 на срок более 1 года;
• самые невыгодные условия и ставка 3,9-4,45% ждут граждан, которые кладут на счет не больше 100 000 на срок менее года;
• вне зависимости от размещаемой суммы максимальные ставки устанавливаются при заключении договора на срок 1-3 года. 

 "Пополняй" 

Программа подходит гражданам, которые желают накапливать средства. В течение всего срока размещения вкладчик может пополнять счет без ограничений, в том числе, переводя средства со стандартного дебетового счета (например, зарплатного или пенсионного), через онлайн-банк. По мере роста суммы депозита увеличивается и процентная ставка.

 Параметры:

• сумма для открытия - 1000 рублей;
• срок - от 3-6 месяцев до 3 лет;
• снятие - не предусмотрено;
• пополнение - без ограничений;
• начисление процентов - ежемесячно;
• капитализация - есть.

Важно! К вкладу "Пополняй" Сбербанк подключает дополнительную опцию - возможность пополнения, поэтому ставка будет ниже, чем по классической программе "Сохраняй".

Точный процент по программе снова зависит от того, сколько лежит на счету, и на какой срок вкладчик заключил договор. Клиент может влиять на сумму вклада не только с помощью капитализации процентов, но и просто пополняя счет, поэтому доходностью можно управлять:

 Что понятно из таблицы ставок:

• диапазон ставок - 4,15-4,55%. Минимальная ставка выше, чем по программе "Сохраняй (там 3,9%), но предельный процент существенно понижен (там 5%). То есть если размещать небольшую сумму даже просто без пополнения, эта программа может оказаться даже более выгодной;
• самые выгодные условия ждут клиентов, которые размещают на вкладе более 400 000 на срок от 6 месяцев до 2-х лет - ставка составит 4,55%. При сроке в 2-3 года и этой же сумме ставка снижается до 4,4-4,5%;
• самые низкие проценты устанавливаются для клиентов, которые хранят на счету не более 100 000 - 4,1-4,15%, причем наименьший процент установлен при сроке в 3 года.

Важно! По программе "Пополняй" при любой сумме лучшие условия ждут вкладчиков, которые заключили договор на 6 месяцев - 2 года. 

Управляй 

Самый гибкий депозитный продукт Сбербанка, клиент имеет практически безграничные возможности: может снимать деньги, пополнять депозит, забирать проценты ежемесячно или оставлять их на счету для капитализации. Но из-за большого набора опций и возможностей существенно снижена доходность. В части ставок вклад "Управляй" можно назвать самым невыгодным.

 Параметры:

• сумма для открытия - 30000 рублей;
• срок - от 3-6 месяцев до 3 лет;
• снятие - возможно до размера установленного неснижаемого остатка;
• пополнение - возможно без ограничений;
• начисление процентов - ежемесячно;
• капитализация - есть.

 И здесь ставка зависит от суммы, размещенной на счету, и срока заключения договора:

 Из таблицы процентов делаем следующие выводы:

• диапазон ставок - 3,4-4,25%. Это ниже, чем по программам "Сохраняй" и "Управляй";
• наибольшая ставка в 4,25% устанавливается при хранении на счету более 400 000 рублей и размещении средств на 6-12 месяцев. То есть, если вы планируете открыть депозит на срок более 1 года, доходность будет меньше, причем при сроке в 3 года она по этой программе минимальная;
• наименьшая ставка в 3,4% устанавливается при размещении до 100 000 рублей на срок в 3 года.

Важно! Если вы планируете открыть счет на 2-3 года, вклад "Управляй" будет для вас самым невыгодным. По этой программе оптимально заключать договор на срок от 6 месяцев до 2 лет.

 Сравнительная таблица основных трех депозитных программ "Сбербанка": 

Если вклад открывает пенсионер

Если вкладчиком является пенсионер, ему нужно проанализировать специальную депозитную программу Сбербанка "Пенсионный Плюс" и особые условия обслуживания по программам "Сохраняй" и "Приумножай". Программы для пенсионеров подбираются с учетом их основных потребностей - необходимость сохранять средства и делать накопления. Ставки тоже будут разными в зависимости от выбранной программы обслуживания.

Вклад "Пенсионный Плюс"

Гибкая депозитная программа с самыми лояльными условиями размещения средств. Открыть вклад можно даже при наличии 1 рубля. Счет можно пополнять и без санкций снимать с него средства в любом объеме.

Основные параметры:

• сумма для открытия - 1 рубль;
• срок - только 3 года;
• снятие - возможно до суммы в 1 рубль;
• пополнение - возможно без ограничений;
• начисление процентов - ежеквартально, они причисляются к основной сумме;
• капитализация - есть.

Ставка по этой программе - всегда 3,5%. И не важно, сколько денег пенсионер хранит на счету. Несмотря на то, что договор можно заключить только на 3 года, по факту это проблемой не является, так как в любое время клиент может снять деньги, оставив на счету всего 1 рубль.

 Специальные условия по вкладам "Сохраняй" и "Приумножай"

Если по одной из этих программ счет открывает пенсионер, ему начисляется максимально возможный процент по размещаемой им сумме. То есть нет зависимости от точной суммы: что 30000 положит клиент, что 500 000, доходность будет идентичной.

 В итоге получается:

1. При открытии депозита по программе "Сохраняй" (классический вклад без снятия и пополнения) минимальная ставка для пенсионера - 4,35% против 3,9% для всех остальных клиентов. Максимальная ставка - 5,15% вне зависимости от того, через офис открывает счет гражданин или через Сбербанк Онлайн. Лучшие условия с предельным процентом - при заключении договора на 1-3 года.
2. При открытии депозита по программе "Пополняй" (с возможностью пополнять счет, совершать накопления) минимальная ставка для вкладчика-пенсионера - 4,55% против 4,15% для обычных клиентов. Максимальная ставка по продукту - 4,7% при заключении договора на 6 месяцев - 2 года.

Сравнительная таблица ставок для вклдачиков-пенсионеров: 

Как видно, специальную программу для пенсионеров нельзя назвать особо выгодной,  ставки по ней минимальные. Поэтому этой категории вкладчиков лучше рассмотреть стандартные программы со специальными условиями для пенсионеров, доходность по ним значительно выше.

Все приведенные в материале ставки актуальны на начало 2019 года. Размеры ставок могут меняться с течением времени на усмотрение банка, но общая тенденция их назначения остается прежней.